Как банковские карты влияют на экономику, и почему биток не взлетит

криптовалюта и мпс

Вступление

На хабре есть скромный юзер TC40, пишущий про реалии эквайринга в России и молчащий о том, что у него вышла книга по электронным платежам, которую я увидел в книжном магазине и не без интереса прочитал. Как я понимаю, это первый учебник в России по электронным платежам. Чтобы сэкономить вам время, вынесу главное, что понял из книжки. Может быть, и автор подтянется в комментарии.

Криптовалюты не станут средством платежа. Это продукт хайпа

Больше всего интерес представляют впервые открыто опубликованные внутренние правила платежных систем Visa и Mastercard. Не смотря на то, что формально во всех странах правила одинаковы, в реальности они различаются на западе и в России в маленьких, но принципиальных деталях.

Немного теории

В экономике есть уравнение обмена — это уравнение, описывающее соотношение денежной массы, скорости обращения денег, уровня цен и объёма производства продукции.

M * V = P * Q,

где: M – денежная масса, V – скорость обращения денег, P – уровень цен, Q – объём производства товаров и услуг

Здесь всё логично: чем быстрее предприниматель получает свои деньги, тем быстрее он вкладывает их в дальнейшее производство, значит, растёт либо уровень цен, либо производство. При нормальном развитии экономики, конечно, растёт производство.

Как карты влияют на скорость обращения денег?

Да очень просто: чем больше безналичных платежей, тем выше скорость обращения денег. Конечно, это не единственный критерий, влияющий на рост экономики, но, тем не менее, чем выше процент безналичных платежей, тем лучше.

Похожая статьяОформление чарджбэк, или как вернуть деньги на картуВ нашем законодательстве 161 ФЗ «О национальной платежной системе» есть серьёзная проблема, а именно — всего один день на оспаривание мошеннического платежа. Не успел, был в другой стране – твои проблемы.

Интересно, что в оригинальном американском законе Fair Credit Billing Act, принятом ещё аж в 1974 году, держателю карты даётся 60 дней на оспаривание «ошибки в платёжной выписке», при этом само понятие «ошибка» — намного шире. Это не только мошеннический платёж, это ещё и не доставленный товар, товар ненадлежащего качества, не оказанная услуга и т.д.

Конечно, американское законодательство отложилось в правилах американских платёжных систем Visa, MasterCard. Та же Visa в США открытое декларирует нулевую ответственность держателя карты. Если вам оказана услуга ненадлежащего качества или вы не получили товар, магазин отказывается возвращать – вы идёте в свой банк и просите сделать возврат. Вот почему в американских сериалах если кому-то не нравится доставленный товар, он просто возвращает его курьеру и звонит не в магазин, а в банк, после чего называет одну из 10 официальных причин для отказа и автоматически отменяет платеж.

Если вы пробовали что-то вернуть в России, то оцените разницу:

  1. Charges not actually made by the consumer.
  2. Charges in the wrong amount.
  3. Charges for goods or services not received by the consumer.
  4. Charges for goods not delivered as agreed.
  5. Charges for goods that were damaged on delivery.
  6. Failures to properly reflect payments or credits to an account.
  7. Calculation errors.
  8. Charges that the consumer wants clarified or requests proof of.
  9. Statements mailed to the wrong address.
  10. Significantly not as described product/goods.

Если по недоставленному товару в большинстве случаев отменить перевод еще не составит труда, то вернуть деньги по причине «услуга не оказана» наши банки в большинстве просто сами не умеют. И вот дилемма – пожаловаться то некуда, ведь вы не участник платёжной системы. А законодатель о вас вообще позабыл. Хотя, чем быстрее вы вернёте свои деньги, тем быстрее купите товар в другом магазине. Это так же влияет на скорость обращения денег.

Похожая статьяНе пропасть, а трамплин. Bitcoin хочет догнать Visa и MastercardВот почему не «взлетит» тот же биткоин и никогда он не станет мировой резервной валютой как доллар. Конечно, этому не даст случится ФРС. Но есть и другая более серьёзная проблема – это заложенная конечность эмиссии биткоина.

Из того же уравнения денежной массы (да и из обычной логики) следует, что экономика должна расти вместе с денежной массой. Банки выдают кредиты, на которые создаётся новый бизнес или растёт старый. Криптовалюты в том виде, в котором они есть сейчас, не станут полноценным средством платежа. Это просто продукт хайпа.

Именно поэтому в книге и нет криптовалют, хотя я по темноте своей считал их полноценной системой электронных платежей. Интересно посмотреть на мир глазами кредитных гигантов.

По материалам Хабр

Оставить отзыв

 

Отзывы к записи:

На данный момент отзывов к этой записи нет. Ваш комментарий может быть первым.

наверх